Qual dívida pagar primeiro? Entenda antes de negociar

Quando há várias dívidas ao mesmo tempo, a tentação é pagar a menor só para sentir progresso — ou a maior só para diminuir o susto. Nenhuma das duas é necessariamente errada, mas existe uma lógica por trás da escolha que pouca gente explica de forma simples. Aqui você vai conhecer duas estratégias clássicas — Bola de Neve e Avalanche — e entender como decidir entre elas olhando para os juros e para o seu próprio perfil de motivação.

Antes de tudo: o que não pode ficar para depois

Nem toda conta é uma dívida igual às outras. Algumas protegem o básico da sua vida e precisam vir em primeiro lugar, antes de qualquer estratégia.

• Moradia: aluguel ou prestação da casa.
• Contas essenciais: água, luz e gás.
• Pensão alimentícia.
• Dívidas com um bem como garantia, como o financiamento do carro ou do imóvel, porque o atraso pode levar à perda do bem.

Olhe para os juros, não só para o valor

Uma dívida pequena com juros altos pode crescer mais rápido do que uma dívida grande com juros baixos. Por isso, anote a taxa de juros ao mês de cada uma. Se não souber, peça ao banco o Custo Efetivo Total (CET).

Em geral, as mais caras são o rotativo do cartão de crédito, o cheque especial e o empréstimo pessoal. Financiamentos e consignados costumam ter juros menores.

Método Avalanche: primeiro a dívida com o maior juro

No método Avalanche, você paga o mínimo em todas as dívidas e coloca todo o dinheiro que sobrar na que tem os juros mais altos. Quando ela acaba, passa para a próxima mais cara.

É o método que mais economiza dinheiro no total, porque ataca primeiro o que mais cresce. A desvantagem é que a primeira vitória pode demorar a aparecer.

Método Bola de Neve: primeiro a menor dívida

No método Bola de Neve, você começa pela dívida de menor valor, independentemente dos juros. Quando ela acaba, o valor que ia para ela é somado ao pagamento da próxima, e assim a bola vai crescendo.

Cada quitação rápida dá motivação para continuar. Para muita gente, esse gás faz toda a diferença para não desistir no meio do caminho.

Qual escolher?

Os dois métodos funcionam. Se você é disciplinado e quer pagar menos juros no total, a Avalanche é mais eficiente. Se você precisa ver resultado rápido para seguir em frente, a Bola de Neve pode ser a melhor escolha.

O melhor método é aquele que você consegue manter. E, com qualquer um deles, vale sempre tentar negociar as dívidas mais caras antes: um bom desconto pode mudar a ordem da sua lista.